- Jan Varljen je suvlasnik i CTO uspješne hrvatske SaaS (Software as a Service) tvrtke Productive
- Zadnjih nekoliko godina, uz tehnologiju, Jan je fokusiran i na financijski aspekt upravljanja poslovanja
- Za sebe kaže da je veliki fan i early adopter modernih fintech rješenja i u poslovnoj, ali i privatnoj svakodnevici
Svijet u kojemu su financije pametnije, brže i pristupačnije više ne moramo zamišljati – fintech tehnologije već prožimaju naša poslovanja, ali i privatna vođenja financija. Kako na fintech gleda Jan Varljen, vidi li u njemu samo prednosti i kako on utječe na male i srednje poduzetnike saznali smo u zanimljivom razgovoru koji smo vodili neposredno prije Janovog putovanja u Dublin na SaaStock konferenciju koja povezuje europske SaaS osnivače, stručnjake i investitore.
Jan, prije svega hvala ti što si odvojio vrijeme za ovaj razgovor u kojemu nastojimo pojasniti fintech tehnologiju i saznati što ona donosi svima nama, ali prvenstveno malim i srednjim poduzetnicima i njihovom poslovanju. Za početak, možeš li definirati fintech za sve koji samo otprilike znamo o čemu se radi?
Volim ljudima predstavljati tehnologije koje im olakšavaju živote, tako da sam rado pristao na ovaj razgovor. Fintech bi definirao kao spoj tehnologije i financija koji predstavlja upotrebu inovativne tehnologije u domeni financijskih usluga i rješenja. Kad pričamo o financijskim uslugama, prvo što vjerojatno svima pada na pamet su banke i njihova digitalna banking rješenja, koja olakšavaju korištenje njihovih usluga. No, danas imamo i potpuno digitalne banke, neobanke, kao što su Revolut ili n26, koje razinu digitalnih usluga, prvenstveno peer-to-peer plaćanje, podižu na još višu razinu. Ako idemo dalje definirati što sve čini fintech, onda su to danas i sustavi za online plaćanja (npr. PayPal), platforme za investiranje u kriptovalute (npr. Coinbase), dionice i slične vrijednosnice (npr. Robinhood).
Kako, prema tvom mišljenju, fintech može pomoći manjim i srednjim poduzetnicima? Koje konkretne usluge i proizvodi fintecha su posebno korisni za SMEs odnosno mikro, mala i srednja poduzeća?
Ako pričamo o klasičnim digitalnim banking rješenjima, aplikacije za “poslovne korisnike” redovito kasne s funkcionalnostima za onima koje su opredijeljene za “privatne korisnike”. To je donekle i logično jer je privatnih korisnika daleko više i zahtjevniji su korisnici po pitanju količine usluga pa se prvo tamo i implementiraju funkcionalnosti. Dodatno i konkurencija iz digitalnih “neobanki” kontinuirano podiže ljestvicu očekivanih funkcionalnosti pa ih tradicionalne banke moraju pratiti kako ne bi izgubili korisnike. No iz mog iskustva, funkcionalnosti poput plaćanja brojnih ulaznih računa, isplata plaća, odobravanja poslovnih troškova izuzetno su bitna stavka za poduzeća, pogotovo SMEs koji često nemaju odjel financija, a žele biti brzi, jednostavni i učinkoviti.
Kao jedan primjer, naveo bi jednu nedavnu situaciju gdje se promjena limita na korporativnoj kartici mora zatražiti pismeno, zahtjev poslati poštom uz službeni potpis i pečat te sama procedura traje 15-ak dana. Istovremeno, u nekom modernom fintech rješenju je to postupak od dvije minute, uz mogućnost izdavanja fizičkih ili virtualnih kartica, s granuliranom kontrolom budžeta, limita i slično.
Također, smatram da je za SME-s jako bitan segment upravljanja i nadzora cijelog poslovanja – npr. planiranje troškova, praćenje budžeta, fakturiranje izvršenih usluga i slično. Alati koji danas postoje u toj domeni, (a ovdje govorimo i o softveru Productive koji je naš proizvod) uvelike olakšavaju i digitaliziraju cijeli taj proces i ujedno omogućavaju i bolji uvid, analizu i optimiziranje poslovanja.
Spomenuo si Productive. Koji je doprinos vaše tvrtke u poboljšanju financijskih usluga za poduzetnike, poduzeća i agencije? Prilagođava li se vaša tehnologija specifičnim potrebama agencija i poduzeća koja posluju na tržištu malih i srednjih poduzetnika?
Ono što mi radimo usmjereno je upravo na optimiziranje poslovnih procesa u tvrtkama, bolju kontrolu i planiranje prihoda te praćenje troškova. Sve faze razvoja projekta, od same prodaje preko isporuke i u konačnici naplate – imaju svoje, često financijske metrike, koje je bitno pratiti i analizirati. Prodajemo li nove projekte po profitabilnim cijenama u odnosu na trenutne (i buduće) troškove poslovanja, isporučujemo li projekte unutar dogovorenih financijskih i vremenskih okvira ili “probijamo” procjene pa nam projekti, umjesto da zarađuju, ustvari troše novac, te u konačnici fakturiramo li u potpunosti i na vrijeme sve usluge i prolazne troškove – to su pitanja kojima se mi bavimo te gradimo alat koji pojednostavljuje i automatizira taj cijeli proces.
Potrebe malih i srednjih poduzeća u domeni financija i poslovanja ne razlikuju se fundamentalno od potreba velikih poduzeća. Razlika koja postoji više je u količini podataka i potrebi za naprednijim mogućnostima analize istih – pa samim time i potreba za alatom koji to omogućava je veća.
No, svakako je puno lakše postaviti dobre procese i prakse u ranijoj životnoj fazi tvrtke, kad su stvari još dovoljno jednostavne, nego kasnije mijenjati već neke loše ustaljene procese i navike. Stoga definitivno preporučujem uvođenje alata i procesa u što ranijoj fazi razvoja poduzeća.
Što smatrate najvažnijim za uspješno poslovanje i financijsko planiranje u SME sektoru?
Za uspješno poslovanje, pogotovo u SME sektoru, jako je važno imati dobar uvid u poslovanje, te ja uvijek volim istaknuti kako tu imamo tri pogleda: u prošlost, sadašnjost i budućnost. Sustavi kao npr. računovodstvo, često se fokusiraju na prošlost – obradu i analizu podataka iz povijesnih transakcija, i to se često radi i s nekim značajnijim vremenskim odmakom, nekada i po par mjeseci – što znači da nam takva analiza odgovara na pitanje gdje smo bili prije nekoliko mjeseci, a ne “gdje smo sada, u ovom trenutku i što dalje činiti”. A smatram da je u konačnici bitnije pitanje “gdje ćemo/želimo biti za šest mjeseci i što sada moramo učiniti da bismo to ostvarili”.
Upravo je taj “pogled u budućnost” ono što mi želimo pružiti našim korisnicima.
Možete li izdvojiti najnovije fintech tehnologije i trendove koji pomažu u poslovanju SME sektora?
Jedan meni jako zanimljiv trend koji vidim u fintech sektoru jesu platforme koje tvrtkama olakšavaju pristup kapitalu koji je vrlo često potreban kako bi se proizvodi/usluge što brže i uspješnije plasirali na tržište. Klasični načini financiranja kao što su krediti banaka, sredstva iz raznih državnih ili EU fondova, pa čak i investicije od strane investicijskih fondova zahtijevaju mukotrpne pripreme, često su vrlo skupe te traju mjesecima. Sve navedeno je u današnjem startup svijetu jednostavno presporo.
Jedan primjer takvih platformi su i crowdfunding platforme kao što je Kickstarter koje omogućavaju da se preko istih skupljaju novčana sredstva u obliku donacija ili “prijevremene kupovine”, a s kojima se onda financira razvoj tog proizvoda ili usluge. Sličan primjer su i platforme koje direktno povezuju investitore i startupove (npr. Wefunder) te olakšavaju i ubrzavanju cijeli proces ulaganja za investitora, ali i pristup kapitalu za poduzeća kojima isti treba.
Sigurnost i zaštita podataka u fokusu su više nego ikad ranije. Kako osiguravate sigurnost u vašem SAAS rješenju, s obzirom na osjetljivu financijsku prirodu poslovanja?
Sigurnost je svakako jedna od danas bitnijih tema na tržištu digitalnih rješenja, a osobito u fintechu i poslovnim rješenjima gdje su u pitanju novac te financijski i poslovni podaci. Povijesno su takvi sustavi uvijek bili zatvoreniji, često i fizički izolirani unutar same tvrtke, strogo zaštićeni – bez mogućnosti remote pristupa i slično. Današnje potrebe na tržištu su skroz drugačije, alati moraju biti brzi, dostupni od bilo gdje, te se moraju kontinuirano ažurirati i prilagođavati novim potrebama. Stoga je danas očekivano da su i takva fintech i poslovna rješenja dostupna kao SaaS-cloud rješenja.
Iz konteksta njihove sigurnosti, usudio bih se reći da je u današnje vrijeme to i prednost jer su standardi i razine sigurnosti koje suvremena cloud rješenja koriste kontinuirano na najvišoj mogućoj razini – te se stalno i unaprjeđuju. Najčešće je sama najslabija točka u cyber securityju ljudska greška, stoga je jako bitno da je cijeli proces i kontrola sigurnosti procesa, programa i same infrastrukture što više automatizirana, robusna te redovito revidirana.
Buduće kolaboracije fintecha i AI-a su neminovne. Kako ih vi vidite?
Koliko god impresivno djeluju neke stvari koje danas vidimo u području AI-a, kao što je npr. nevjerojatna sposobnost shvaćanja i obrade teksta od strane ChatGPT-a ili instant generiranje slika od strane DeepAI-a – osobno smatram da su to tek povoji mogućnosti koje nam to područje otvara u budućnosti.
Već sada imamo brojne dobrobiti u primjeni AI-a u fintechu – pogotovo u security području kao što su sprječavanje kartičnih prijevara kroz razne machine learning mehanizme koji se uče nad milijunima transakcija te postaju samo sve bolji u tome.
A ako pričamo o području financija, smatram da je logična iduća faza razvoja svojevrsno napredno financijsko planiranje koje uz pomoć AI-a i ML-a postaje bolje i korisnije. Primjerice, planiranje u kojemu korisnik može kroz “razgovor” s platformom doći do željenih podataka, objašnjenja i pripremljenih analiza na puno brži i lakši način.
Zaključio bih s primjerom iz, vjerujem da se mnogi sjećaju, scene iz filma Iron Man, gdje Tony Stark razgovara s Jarvisom, njegovim AI pomoćnikom. Oni zajedno diskutiraju, analiziraju i pronalaze rješenja. Po meni, to više nisu sci-fi scene – to je sadašnjost u kojoj se mi već sada nalazimo.
Piše: Anja Madjarevic Lucin / pisemo.hr
